今年初以來，關(guān)于數(shù)字鄉(xiāng)村發(fā)展的政策陸續(xù)出臺：今年召開的中央全面深化改革委員會第二十四次會議審議通過了《推進普惠金融高質(zhì)量發(fā)展的實施意見》強調(diào)，“要加快補齊新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體等金融服務(wù)短板，有序推進數(shù)字普惠金融發(fā)展”，要求以數(shù)字技術(shù)賦能農(nóng)村普惠金融，讓金融產(chǎn)品和服務(wù)更好地走進農(nóng)村、服務(wù)農(nóng)民，推動廣大農(nóng)民群眾共享發(fā)展成果；《2022年數(shù)字鄉(xiāng)村發(fā)展工作要點》提出，到2022年底，數(shù)字鄉(xiāng)村建設(shè)取得新的更大進展，數(shù)字技術(shù)有力支撐農(nóng)業(yè)基本盤更加穩(wěn)固，鄉(xiāng)村數(shù)字基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)持續(xù)推進，5G網(wǎng)絡(luò)實現(xiàn)重點鄉(xiāng)鎮(zhèn)和部分重點行政村覆蓋，農(nóng)村地區(qū)互聯(lián)網(wǎng)普及率超過60%。

　　數(shù)字鄉(xiāng)村建設(shè)需要技術(shù)賦能，對于金融業(yè)來說，如何更好地借助技術(shù)推動鄉(xiāng)村振興？針對農(nóng)村中小銀行在數(shù)字普惠與鄉(xiāng)村振興金融服務(wù)中遇到的難題以及提出相應(yīng)的發(fā)展路徑，日前，由教育部高等學(xué)校農(nóng)經(jīng)教指委農(nóng)村金融學(xué)教研組、中國農(nóng)村發(fā)展學(xué)會農(nóng)村金融專業(yè)委員會主辦，福建農(nóng)林大學(xué)承辦的第十六屆中國農(nóng)村金融發(fā)展論壇上，金融機構(gòu)負(fù)責(zé)人、金融業(yè)專家、學(xué)者，圍繞“數(shù)字普惠與鄉(xiāng)村振興金融服務(wù)”發(fā)表了個人見解。

　　

　　“數(shù)字時代對傳統(tǒng)農(nóng)村金融來說，挑戰(zhàn)大于機遇。”國務(wù)院發(fā)展研究中心金融研究所副所長陳道富一語道破農(nóng)村數(shù)字金融發(fā)展痛點。陳道富指出，“機遇在于，數(shù)字化對從事‘三農(nóng)’領(lǐng)域的金融機構(gòu)來說，將獲得更大的資產(chǎn)空間和價值。但遺憾的是，農(nóng)村金融機構(gòu)在迎接數(shù)字時代時面臨很大的障礙——高投入和邊際成本，但金融機構(gòu)如果不進行數(shù)字化轉(zhuǎn)型，將意味著失去數(shù)字化這一市場和相關(guān)客戶。”

　　陳道富認(rèn)為，對于中小傳統(tǒng)金融機構(gòu)來說，能不能抓住這個機遇，將自己的能力體系建設(shè)好，將其轉(zhuǎn)化為自己的優(yōu)勢，有待于時間探索。“數(shù)字化沖擊下，中小銀行需要尋找自己的核心競爭力，越來越多的機構(gòu)開始發(fā)力農(nóng)村區(qū)域農(nóng)業(yè)，‘三農(nóng)’領(lǐng)域的金融業(yè)務(wù)，說明大家公認(rèn)是有業(yè)務(wù)空間和發(fā)展價值的”。

　　中國人民銀行福州中心支行副行長江濤認(rèn)為，金融科技賦能主要包括將農(nóng)業(yè)科技和金融科技融入農(nóng)村。金融供給把科技跟金融結(jié)合在一起，通過數(shù)字化手段來提高金融服務(wù)效率和風(fēng)險防范能力，通過彌合城鄉(xiāng)之間的數(shù)字鴻溝來提升金融服務(wù)的便利性和精準(zhǔn)性。“比如，我們在福建省龍巖市武平縣開展了林業(yè)金融區(qū)塊鏈融資服務(wù)平臺的建設(shè)，運用區(qū)塊鏈技術(shù)來實現(xiàn)林權(quán)數(shù)據(jù)還有林農(nóng)檔案的共享，以及信貸業(yè)務(wù)的線上申請辦理。”江濤介紹。

　　青島大學(xué)黨委書記、教授胡金焱指出，目前農(nóng)村金融發(fā)展信息不對稱，大多數(shù)人缺乏信用史，沒有經(jīng)驗數(shù)據(jù)，所以農(nóng)戶的誠信很難判斷，因此，如何去控制風(fēng)險，值得深思。“金融科技快速發(fā)展，金融科技創(chuàng)新、風(fēng)險聚集、監(jiān)管是當(dāng)下農(nóng)村數(shù)字金融發(fā)展的三大重點。要發(fā)展普惠金融最終要依靠數(shù)字普惠金融來實現(xiàn)，因為在傳統(tǒng)金融體系下，若沒有數(shù)字化的加持，我們在收集信息、降低交易成本等方面都很困難。利用互聯(lián)網(wǎng)數(shù)字技術(shù)，就能大大降低金融機構(gòu)的服務(wù)能力和成本，從而解決信息不對稱，提高融資效率，還能夠幫助做到有效的風(fēng)險防范。”胡金焱說。

　　北京工商大學(xué)數(shù)字金融研究中心主任、教授張正平表示，當(dāng)前我國農(nóng)村數(shù)字普惠金融的發(fā)展，有兩個值得關(guān)注的問題：第一，大行業(yè)務(wù)下沉擠壓農(nóng)村中小金融機構(gòu)生存空間，讓原本就面臨數(shù)字化轉(zhuǎn)型壓力的農(nóng)村中小金融機構(gòu)面臨更大的壓力。第二，在數(shù)字經(jīng)濟大發(fā)展的背景下，金融業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型已經(jīng)成為必然趨勢，然而，農(nóng)村中小金融機構(gòu)數(shù)字化轉(zhuǎn)型卻因為自身資金實力、人員結(jié)構(gòu)等原因面臨著較大的困難，目前數(shù)字化轉(zhuǎn)型過程中，農(nóng)村中小銀行幾乎輸在了起跑線上，需要政府包括監(jiān)管機構(gòu)統(tǒng)籌考慮，尤其是將省聯(lián)社改革、中小銀行改制合并等舉措納入農(nóng)村中小銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的整體規(guī)劃中。

　　

　　胡金焱認(rèn)為，要真正實現(xiàn)農(nóng)村數(shù)字普惠金融，要過三個階段：第一是技術(shù)層面上的風(fēng)險。第二是金融科技引發(fā)的潛在的風(fēng)險，包括數(shù)據(jù)泄露、技術(shù)失控、算法問題等。金融科技的發(fā)展，也可能引發(fā)新的金融風(fēng)險，因為網(wǎng)絡(luò)本身互相的依賴度提高，將有可能導(dǎo)致網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險。第三是外包風(fēng)險，即金融企業(yè)需要科技企業(yè)賦能，兩者之間是“共缺”，即雙方都只知道自己的領(lǐng)域該如何做，因此兩者之間要結(jié)合。

　　福建省農(nóng)村信用社聯(lián)合社黨委委員、副主任張永良指出，數(shù)字技術(shù)與產(chǎn)業(yè)融合程度有待加強。金融科技發(fā)展不平衡、不充分的問題在農(nóng)村地區(qū)尤為突出。因此，全面推進普惠金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型，實現(xiàn)數(shù)據(jù)化、智能化、生態(tài)化，是有效彌合城鄉(xiāng)之間數(shù)字鴻溝、提升金融服務(wù)便利性和覆蓋率的必由之路之路。

　　張永良介紹，福建農(nóng)信也在加快數(shù)據(jù)化轉(zhuǎn)型的發(fā)展步伐。比如在完善服務(wù)渠道、推動產(chǎn)業(yè)升級等方面做了許多有益嘗試。在服務(wù)渠道上，福建農(nóng)信通過推動營業(yè)網(wǎng)點普惠金融服務(wù)點轉(zhuǎn)型升級，完善了手機銀行、微信銀行、掌上銀行功能，提升了金融服務(wù)的覆蓋面。在客戶體驗上，福建農(nóng)信加強金融科技與數(shù)據(jù)化技術(shù)應(yīng)用，因地制宜地打造惠農(nóng)利民產(chǎn)品，構(gòu)建了綜合產(chǎn)品服務(wù)體系，有效地解決了農(nóng)民貸款難題，為金融支持金融主體發(fā)展提供了有力的數(shù)字支撐。

　　張正平指出，提高農(nóng)村金融市場競爭的方向值得肯定，但要關(guān)注由此帶來的潛在風(fēng)險，尤其是可能的過度競爭、不良競爭，要以有力推動農(nóng)村數(shù)字普惠金融高質(zhì)量發(fā)展為判定標(biāo)準(zhǔn)，進一步優(yōu)化農(nóng)村金融市場競爭政策，引導(dǎo)各類銀行錯位發(fā)展，良性競爭。大部分農(nóng)村中小銀行需要借助外力來完成數(shù)字化轉(zhuǎn)型，省聯(lián)社、大行或大型金融科技公司是可以借助的外力，如何在風(fēng)險可控、符合規(guī)則的前提下通過合作推進其數(shù)字化轉(zhuǎn)型，仍有待研究。

　　

　　目前互聯(lián)網(wǎng)在農(nóng)村地區(qū)的發(fā)展還有一些“缺陷”，比如說互聯(lián)網(wǎng)寬帶的覆蓋面、網(wǎng)民占比、金融信用體系建設(shè)等。所以數(shù)字化技術(shù)如何整合，如何設(shè)計產(chǎn)品，如何符合風(fēng)險承擔(dān)能力、風(fēng)險意愿等等都是問題。

　　如何跨越數(shù)字鴻溝？胡金焱表示，農(nóng)村地區(qū)對數(shù)字化大多數(shù)沒有深刻的認(rèn)識，大量的農(nóng)民掌握不了數(shù)字化知識，所以也用不了工具，因此農(nóng)村的數(shù)字化程度相對較低。“要解決農(nóng)村數(shù)字普惠金融，必須與鄉(xiāng)村振興結(jié)合起來。數(shù)字普惠金融要助推鄉(xiāng)村振興，在鄉(xiāng)村振興中實現(xiàn)數(shù)字普惠金融真正落戶農(nóng)村，產(chǎn)業(yè)振興是關(guān)鍵，人才振興是支撐，文化振興是基礎(chǔ)，生態(tài)振興是條件，組織振興是保障。通過這五大振興，才能讓數(shù)字普惠金融真正落地”。

　　張永良指出，當(dāng)前農(nóng)村“空心化”問題嚴(yán)重，基層鄉(xiāng)村普遍存在引不進人、留不住人的難題。因此，破解鄉(xiāng)村金融人才匱乏問題也成為金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的重要一環(huán)。“金融指導(dǎo)員、鄉(xiāng)村振興指導(dǎo)員、科技特派員等鄉(xiāng)村振興人才之間的大融合，可以打造鄉(xiāng)村振興的人才高地，實現(xiàn)融資加融技有機結(jié)合，協(xié)同推進鄉(xiāng)村發(fā)展、鄉(xiāng)村建設(shè)和鄉(xiāng)村治理。我們也期待與相關(guān)高校與學(xué)術(shù)機構(gòu)深化合作，一并為高質(zhì)量服務(wù)鄉(xiāng)村振興貢獻力量。”張永良說。