隨著互聯網技術的發展，電信網絡詐騙、網絡賭博等犯罪活動越發猖獗及隱蔽。金融消費者要重視自身信息安全，不要出售、轉讓、出租、出借個人身份證件、銀行卡等，切莫因貪小利而給了犯罪分子可乘之機，從而觸犯法律。

　　案例一：假“工作證明”騙不了銀行

　　2022年4月中旬，兩名年輕女子持用工證明前來某銀行辦理借記卡開卡業務。兩人稱為肯德基餐廳員工，需開立工資卡。銀行大堂經理根據工作證明上留存的電話聯系其所謂的餐廳聯系人，對方稱兩位客戶確為單位員工，需開立工資卡。內控副行長在進一步審核資料時發現多處疑點，首先，該用工證明公章并非防偽章；其次發現用工證明上打印的單位名稱為：百盛餐飲（西安）有限公司，可加蓋的公章名稱卻為：西安餐飲百盛有限責任公司，單位名稱不一致，并通過企查查查詢公章上單位名稱，顯示不存在該單位。工作人員通過聯系百盛餐飲（西安）有限公司開戶行高新支行營業部，與該單位財務人員進行核實，單位反饋并無此公章，同時通過核實客戶提供的工作的分店，表示未開立過此類用工證明，且店內沒有清單上的兩名員工。因此這是一起利用偽造證明試圖開卡的違法行為。

　　在與單位核實期間，銀行大堂經理引導該客戶到銀行休息區觀看打擊出租出借借記卡的視頻以及公告欄張貼的買卡違法的宣傳，同時向其宣講了國家五部委聯合出具的“關于依法嚴厲打擊懲戒治理非法買賣電話卡銀行卡違法犯罪活動的通告”及違法犯罪告知書。兩名年輕人隨即小聲交談，出現了猶豫的表情。當告知兩人通過核實并非附近肯德基店的員工時，進一步詢問情況時，兩人隨即離開，不愿多說。在經與單位核實確定該證明為偽造證明，公章為假公章時，銀行立即聯系了當地派出所負責反詐工作警官，并向其反饋了該客戶的信息。同時提示周邊兄弟行關注此類利用偽造證明試圖開卡的違法行為。

　　案例二：真“工作證明”開卡，也行不通？

　　2022年6月15日12時左右，一男子持單位開具的工作證明來銀行辦理開立借記卡業務。工作人員通過企查查查詢證明上單位正常運營且地址在銀行附近，通過企查查上電話核實并確認客戶為公司員工，前來辦理工資卡事宜，同時了解到該企業對公開戶行為銀行某支行。在進一步與客戶溝通中，了解到客戶是公司的老員工，已在公司上班3年。但上班3年為什么現在才來辦理借記卡？立即引起了審核人員的警覺，隨即聯系開戶行。了解到該公司并非銀行代發薪客戶，與銀行未建立批量代發關系，其員工曾去過開戶行，開戶行曾拒絕過開卡。聽到此工作人員判斷客戶的開戶用途與實際不符。

　　在了解到客戶開戶的實際用途與描述不符時，銀行工作人員進一步詢問開卡用途，客戶說公司領導讓辦卡，開完卡后上交公司，說是要走賬，完了再退給他，這是明顯的出租出借行為。銀行工作人員立即引導客戶觀看出租出借借記卡的視頻以及告知客戶“關于依法嚴厲打擊懲戒治理非法買賣電話卡銀行卡違法犯罪活動的通告”，多方勸導下，客戶最終放棄了辦卡，并對銀行的盡職盡責表示感謝。

　　案例分析：出租出借銀行卡是違法行為

　　當前，“斷卡”行動在全國范圍展開，詐騙團伙為逃避警方打擊，一般通過租賃、購買他人銀行卡等方式進行身份偽裝。消費者在不懂國家法律法規的前提下，很容易像上述案例中的客戶被人利用開立借記卡從事非法交易，進而遭受牽連。

　　《人民幣銀行結算賬戶管理辦法》第六十五條規定：存款人使用銀行結算賬戶，不得有下列行為:（一）違反本辦法規定將單位款項轉入個人銀行結算賬戶。（二）違反本辦法規定支取現金。（三）利用開立銀行結算賬戶逃廢銀行債務。（四）出租、出借銀行結算賬戶。（五）從基本存款賬戶之外的銀行結算賬戶轉賬存入、將銷貨收入存入或現金存入單位信用卡賬戶。（六）法定代表人或主要負責人、存款人地址以及其他開戶資料的變更事項未在規定期限內通知銀行。非經營性的存款人有上述所列一至五項行為的，給予警告并處以1000元罰款；經營性的存款人有上述所列一至五項行為的，給予警告并處以5000元以上3萬元以下的罰款；存款人有上述所列第六項行為的，給予警告并處以1000元的罰款。

　　《中華人民共和國刑法》第二百八十條規定：偽造、變造、買賣或者盜竊、搶奪、毀滅國家機關的公文、證件、印章的，處三年以下有期徒刑、拘役、管制或者剝奪政治權利，并處罰金；情節嚴重的，處三年以上十年以下有期徒刑，并處罰金。偽造公司、企業、事業單位、人民團體的印章的，處三年以下有期徒刑、拘役、管制或者剝奪政治權利，并處罰金。偽造、變造、買賣居民身份證、護照、社會保障卡、駕駛證等依法可以用于證明身份的證件的，處三年以下有期徒刑、拘役、管制或者剝奪政治權利，并處罰金；情節嚴重的，處三年以上七年以下有期徒刑，并處罰金。

　　《銀行卡業務管理辦法》第二十八條規定：個人申領銀行卡（儲值卡除外），應當向發卡銀行提供公安部門規定的本人有效身份證件，經發卡銀行審查合格后，為其開立記名賬戶；凡在中國境內金融機構開立基本存款賬戶的單位，應當憑中國人民銀行核發的開戶許可證申領單位卡；銀行卡及其賬戶只限經發卡銀行批準的持卡人本人使用，不得出租和轉借。

　　《銀行卡業務管理辦法》第五十九條規定：持卡人出租或轉借其信用卡及其賬戶的，發卡銀行應當責令其改正，并對其處以1000元人民幣以內的罰款（由發卡銀行在申請表、領用合約等契約性文件中事先約定）。

　　上述兩個案例中客戶持偽造證明、假公章開卡，違反了《中華人民共和國刑法》第二百八十條，所以銀行工作人員拒絕辦卡，嚴重的話客戶將面臨法律制裁。第二個案例屬于典型的出借借記卡行為，員工在不清楚辦卡用途的前提下將個人的卡交給公司使用的行為也是不合法的，消費者應運用法律武器維護個人的合法權益。

　　案例啟示：多措并舉防開卡詐騙

　　銀行要加強個人信息保護宣傳，警鐘長鳴，防范和杜絕開卡詐騙行為的發生。

　　（一）加強客戶身份識別，可疑情況及時上報

　　近年來，不法分子受到利益驅使，利用銀行賬戶進行從事洗錢、賭博、電信網絡詐騙等違法犯罪活動。作為銀行工作人員，在開戶時發現有疑點的情況，如未能進一步核實導致賬戶開立，后續將存在巨大的風險。因而在辦理開卡業務時工作人員需加強業務審核，提高風險把控能力，嚴格落實主體責任，防范給銀行造成聲譽和資金風險，保護客戶權益。同時還應重點關注可疑開戶情況，及時上報可疑信息，避免可疑開戶情況蔓延，采取適當的控制措施，銀警協作打擊違法買賣借記卡、出租借記卡的行為。

　　（二）金融知識萬家知

　　作為金融機構，應高度重視消費者權益保護，積極配合銀行業協會開展金融知識普及宣傳工作，讓金融知識進萬家。尤其針對中老年客戶、涉世未深的畢業生、外來務工人員及初入社會的青年等法律意識淡薄的客群，更要著重向客戶普及反詐騙、防詐騙等技巧，確保每一位客戶的金融資產安全，維護其金融權利。

　　（三）金融消費者應重視個人信息保護

　　作為金融消費者應重視個人信息保護，避免不法分子利用個人信息實施電信詐騙。同時要深知出租、出借、出售銀行卡屬于違法行為，要避免無形中成為違法亂紀的“幫兇”。要積極響應國家號召，下載國家反詐APP，知法守法，增強法律意識，凈化我們的金融環境。

　　（作者單位：中國銀行西安高新路支行）