8月18日，國(guó)務(wù)院總理李克強(qiáng)主持召開國(guó)務(wù)院常務(wù)會(huì)議，部署推動(dòng)降低企業(yè)融資成本和個(gè)人消費(fèi)信貸成本的措施，加大金融支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)力度。

　　會(huì)議指出，要有針對(duì)性加大財(cái)政、貨幣政策支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)力度，進(jìn)一步鞏固經(jīng)濟(jì)恢復(fù)基礎(chǔ)，保持經(jīng)濟(jì)運(yùn)行在合理區(qū)間。依法盤活地方專項(xiàng)債限額空間。完善市場(chǎng)化利率形成和傳導(dǎo)機(jī)制，發(fā)揮貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率指導(dǎo)作用，支持信貸有效需求回升，推動(dòng)降低企業(yè)綜合融資成本和個(gè)人消費(fèi)信貸成本。

　　近年來，消費(fèi)對(duì)我國(guó)經(jīng)濟(jì)的拉動(dòng)作用日益顯現(xiàn)，最終消費(fèi)占GDP比重和對(duì)GDP的貢獻(xiàn)逐步提升。數(shù)據(jù)顯示，2021年，最終消費(fèi)支出對(duì)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)貢獻(xiàn)率為65.4%，拉動(dòng)GDP增長(zhǎng)5.3個(gè)百分點(diǎn)。今年一季度最終消費(fèi)支出對(duì)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)貢獻(xiàn)率達(dá)到69.4%，仍然是我國(guó)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的第一拉動(dòng)力。消費(fèi)的增長(zhǎng)也得益于信貸的支持。

　　不過，從7月人民銀行發(fā)布的金融統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)看，住戶貸款增長(zhǎng)乏力。7月住戶貸款增加1217億元，同比少增2842億元，其中，短期貸款減少269億元，同比少增354億元；中長(zhǎng)期貸款增加1486億元，同比少增2488億元。住戶短期貸款實(shí)際上主要是短期消費(fèi)貸款，而中長(zhǎng)期貸款絕大部分為住房貸款。短期貸款減少，表明人們消費(fèi)意愿下降，中長(zhǎng)期貸款增長(zhǎng)乏力，說明人們購(gòu)房動(dòng)力不足，房地產(chǎn)市場(chǎng)仍在觸底過程。

　　人們消費(fèi)意愿不強(qiáng)，購(gòu)房動(dòng)力不足，主要是受疫情的影響。促進(jìn)消費(fèi)增長(zhǎng)，增加信貸供給，提供有效的信貸支撐不可或缺。以前召開的國(guó)務(wù)院常務(wù)會(huì)議，大都是持續(xù)推進(jìn)降低企業(yè)融資成本，而降低個(gè)人消費(fèi)信貸成本的提法尚屬首次。此舉表明國(guó)家將通過貸款利率的下調(diào)刺激消費(fèi)貸款的需求，并以此促進(jìn)居民消費(fèi)，穩(wěn)定經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)。

　　目前，擺在我們面前關(guān)鍵的問題是如何推動(dòng)降低個(gè)人消費(fèi)信貸成本。要解決好這一問題，就必須了解銀行信貸成本包括哪些方面。銀行信貸成本主要包括貸款的資金成本、管理成本、信用風(fēng)險(xiǎn)成本等，其中資金成本占比最高，因此也就成為降低信貸成本的關(guān)鍵性因素。筆者認(rèn)為，推動(dòng)降低個(gè)人消費(fèi)信貸成本應(yīng)從多方入手，多管齊下。

　　首先，要抓住降低貸款資金成本這一關(guān)鍵。資金成本高低決定著銀行信貸利率的高低，尤其是在凈息差不斷壓縮，繼續(xù)為實(shí)體經(jīng)濟(jì)減費(fèi)讓利的當(dāng)下，銀行要不斷壓降負(fù)債成本。從目前的貨幣政策看，有助于降低銀行負(fù)債成本。今年上半年，人民銀行通過降準(zhǔn)0.25個(gè)百分點(diǎn)，上繳結(jié)存利潤(rùn)9000億元，并運(yùn)用再貸款再貼現(xiàn)、中期借貸便利（MLF）、公開市場(chǎng)操作等多種方式投放流動(dòng)性，保持了流動(dòng)性合理充裕，增強(qiáng)信貸總量增長(zhǎng)的穩(wěn)定性。這是降低負(fù)債成本的外部有利因素。

　　與此同時(shí)，還要突出抓好自身攬存等內(nèi)部因素，通過降低存款成本，達(dá)到貸款資金成本進(jìn)一步下降這一目的。2021年6月21日，市場(chǎng)利率定價(jià)自律機(jī)制優(yōu)化了存款利率自律上限的確定方式，將原有存款基準(zhǔn)利率一定倍數(shù)形成的存款利率自律上限，改為在存款基準(zhǔn)利率基礎(chǔ)上加上一定基點(diǎn)確定。此舉有利于維護(hù)存款市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)秩序，降低存款成本。從今年上半年結(jié)構(gòu)性存款規(guī)模進(jìn)一步下降、大額存單利率下調(diào)、中長(zhǎng)期存款利率出現(xiàn)倒掛等就可以看出，存款利率市場(chǎng)化調(diào)整機(jī)制發(fā)揮了重要作用。各行要抓住有利時(shí)機(jī)，努力調(diào)整負(fù)債結(jié)構(gòu)，降低高成本存款，為貸款利率下行奠定基礎(chǔ)。

　　其次，努力降低貸款管理成本。發(fā)揮金融科技手段作用是目前降低貸款管理成本最有效的方法之一。各銀行線下貸款從申請(qǐng)受理、材料審核，到貸前調(diào)查、貸后管理等需要諸多環(huán)節(jié)和流程，不僅時(shí)間長(zhǎng)、手續(xù)繁雜，還要耗費(fèi)大量的人力、物力、財(cái)力，同時(shí)借款人也需要提供諸多資料，導(dǎo)致銀行貸款成本和借款人融資成本居高不下。對(duì)此，各行要在風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下，簡(jiǎn)化審貸流程，減少借款人資料報(bào)送，降低融資成本。

　　更重要的是，銀行機(jī)構(gòu)要加強(qiáng)與地方政府相關(guān)部門合作，盡快融入地方信用信息平臺(tái)，通過多種方式、多渠道獲取借款人相關(guān)信息，充分運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等科技手段為借款人進(jìn)行精準(zhǔn)畫像，為貸款發(fā)放提供重要參考。同時(shí)積極拓展網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行貸款業(yè)務(wù)，根據(jù)個(gè)人貸款需求特點(diǎn)，將信用貸款、網(wǎng)絡(luò)循環(huán)貸款等作為主打產(chǎn)品進(jìn)行營(yíng)銷推廣，以切實(shí)降低貸款管理成本，從而推動(dòng)降低個(gè)人消費(fèi)信貸成本。

　　最后，要強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)管控，降低風(fēng)險(xiǎn)成本。防控風(fēng)險(xiǎn)是銀行永恒的主題。對(duì)此，銀行要嚴(yán)格貸款“三查”，將風(fēng)控理念貫穿于信貸管理的全過程。要不斷完善信貸管理各項(xiàng)制度，強(qiáng)化各崗位制衡，防止逆程序操作帶來的風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)于出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)貸款要加大清收力度，最大限度降低風(fēng)險(xiǎn)損失，努力將信貸風(fēng)險(xiǎn)控制在合理水平。

　　值得一提的是，當(dāng)前LPR下行也帶動(dòng)了個(gè)人住房按揭貸款利率下行，但對(duì)于原有借款人來說，還沒有享受到利率下行帶來的優(yōu)惠，一些借款人通過種種渠道籌集資金提前歸還銀行貸款。此種現(xiàn)象也給銀行服務(wù)提出新要求，銀行應(yīng)尊重借款人的選擇，并從借款人角度出發(fā)，可通過修改合同等方式，調(diào)整現(xiàn)有房貸利率，讓利于民，以切實(shí)降低購(gòu)房人經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，更好地促進(jìn)消費(fèi)。

　　（作者單位：承德銀保監(jiān)分局）