例尚且還停留在民事糾紛層面，而在下面的案例中，黑產(chǎn)已經(jīng)開始犯罪作案，因此直接進入刑事層面。

　　如“愉見財經(jīng)”早前專欄文章《正義從不缺席！重拳打擊“代理維權(quán)”，標志性案件宣判，黑灰產(chǎn)團伙被判刑》所詳述，數(shù)月前，濟南警方循著某銀行持卡人Z女士提交偽造文件要求征信修復的線索，查獲了一個典型的操作“征信修復”犯罪團伙。

　　這一團伙，長期從事惡意非法代理投訴，協(xié)助進行公安、醫(yī)院等文件偽造，以替客戶消除不良征信記錄為幌子牟取非法收入。警方深入調(diào)查發(fā)現(xiàn)了一條產(chǎn)業(yè)鏈，犯罪分子從一窩點購買偽造的國家機關(guān)公文，而在此窩點，警方查獲偽造的諸如醫(yī)院診斷專用章、醫(yī)院住院處章、醫(yī)院醫(yī)療證明專用章等事業(yè)單位印章共計38枚。

　　最后，法院審理意見認為，上述“征信修復”黑產(chǎn)犯罪“情節(jié)嚴重、性質(zhì)惡劣”、“時間跨度長、社會危害性大”，相關(guān)當事人終因“偽造事業(yè)單位印章罪”、“偽造、買賣國家機關(guān)公文罪”，被判處了有期徒刑。

　　從這個意義上講，不幸中的萬幸是，阿梅雖然遭遇騙局，卷入尚算輕微，也還具有通過司法途徑起訴追討她的8000元服務費的可能性。事實上，“征信修復”黑灰產(chǎn)的騙局招數(shù)，還可以更嚴重，已經(jīng)有太多客戶被這一黑灰產(chǎn)業(yè)反噬，遭遇詐騙。

　　“征信修復”黑灰產(chǎn)的騙術(shù)，僅就“愉見財經(jīng)”親耳聽聞的案例，就包括：

　　像阿梅所遭遇的，黑灰產(chǎn)在收取客戶高額服務費后辦理不成，抵賴推諉，或是干脆玩起“人間蒸發(fā)”；

　　黑灰產(chǎn)在非法代理投訴的過程中伺機竊取客戶身份信息乃至賬戶信息，輕則倒賣、重則盜刷，甚至還有趁客戶不備截流賬戶資金；

　　教唆客戶采用違法手段偽造公文或購買假公文、對金融機構(gòu)進行惡意投訴；

　　誘導客戶轉(zhuǎn)購非法理財或非法集資，血本無歸……

　　此外，還有一批“征信修復”黑灰產(chǎn)，已經(jīng)以完整產(chǎn)業(yè)鏈的形式開枝散葉，從營銷、培訓、到加盟、代理，形成了有組織的團伙，擾亂社會征信的健康發(fā)展。

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　　這篇文章要勸說的是可能會輕信“征信修復”的“阿梅們”，但打擊“征信修復”黑灰產(chǎn)業(yè)，護航社會征信，卻是與我們每一個人都息息相關(guān)。

　　因為，如果黑灰產(chǎn)業(yè)真的成風，如果正氣力量不抬頭，最壞的結(jié)果或許是，一些人的錯誤，要讓一整個生態(tài)來買單。這雙雪上加霜的“黑手”，伸進的不止是“阿梅們”的口袋，終其根本，還有你我每個人的切身利益。

　　聽我來一層一層厘清是非利害。

　　第一，“征信修復”黑灰產(chǎn)的具體操作中，勢必包括惡意投訴，反復騷擾金融機構(gòu)，乃至反復投訴到監(jiān)管部門。可是，機構(gòu)的電話坐席，各路的溝通或維權(quán)渠道，本質(zhì)上是公共資源，如果被別有用心者大量擠占，進件堆集壓力山大，就會導致有真正服務或求援需求的案子被拖延耽誤。

　　第二，如上文所及，面對疫情給部分客戶帶來的困難，金融機構(gòu)是有切實幫扶資源與措施的，但這些資源要精準滴灌給切實需要的人群，就必須識別和突破那些惡意滋事者，包括惡意代理投訴、“征信修復”黑灰產(chǎn)。

　　第三，假設“征信修復”真的有漏網(wǎng)之魚，能靠造假修改征信數(shù)據(jù)，那請問他們破壞的是什么？征信系統(tǒng)是國家金融的基礎設施，是金融機構(gòu)對客群進行風險定價的寶貴參考，如果金融機構(gòu)的定價無法做到準確，一批貸款風險升高，那整個群體的貸款定價或許就會受到影響，更甚之，或許還會導致部分機構(gòu)因此收縮長尾下沉市場業(yè)務。

　　往大里說，破壞征信體系，是會抬高整個社會交易成本的。上述上海一中院判案里的這一句——“不僅違反了誠實信用的個人行為準則，而且還將擾亂征信業(yè)的健康發(fā)展，致使社會交易的成本增加，并最終損害社會公共秩序”，說得深刻、到位。

　　第四，征信記錄，本質(zhì)上是對每個人的信用行為的忠實、客觀記錄，如果ta可以被篡改，那么對于愛護信用、誠實守信的社會大多數(shù)而言，他們的公平又何在呢？

　　所幸，自上而下地，對于包括“征信修復”在內(nèi)的互聯(lián)網(wǎng)黑灰產(chǎn)業(yè)打擊力度，已經(jīng)越來越大。

　　去年以來，央行系統(tǒng)、銀保監(jiān)會，以及上海、浙江、廣東、重慶等許多地方金融監(jiān)管部門或同業(yè)公會都專門就“征信修復”亂象發(fā)出風險提示，直指騙局本質(zhì)及危害性。人行上海總部專門發(fā)出《“征信修復”不可信 發(fā)生逾期莫恐慌》的風險提示，上海市銀行同業(yè)公會也多次在其官方內(nèi)容平臺刊發(fā)相關(guān)消保文章，樹立金融正義。

　　商業(yè)文明的基石是契約與公平，踐踏契約、傷害公平性，便是在踐踏和傷害一個社會的營商環(huán)境，拖緩一個社會的商業(yè)文明進程。

　　大千世界的組成是萬物負陰而抱陽，懲惡的本身就是揚善，剿除披著“幫助客戶”、“理解客戶”、“征信修復”偽善外衣的黑灰產(chǎn)毒瘤，才是對弱勢群體、對消費者群體，真正的保護。

　　守護金融正義，守護我們同享的社會征信與信用生態(tài)，人人有責。