近兩年，受疫情等因素的沖擊，部分信用卡持卡客戶的收入受到影響，一些人對(duì)信用卡資金打起了“歪主意”，致使信用卡資金違規(guī)交易現(xiàn)象有所抬頭。

　　為加強(qiáng)信用卡資金交易管控，近期，多家銀行業(yè)機(jī)構(gòu)發(fā)文明確，強(qiáng)化信用卡非消費(fèi)類交易限制。除此之外，日前，中國(guó)銀聯(lián)也發(fā)布通知，要求收單機(jī)構(gòu)進(jìn)一步加強(qiáng)銀聯(lián)網(wǎng)絡(luò)信用卡套現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)防控力度，提升交易監(jiān)測(cè)分析和調(diào)查水平，維護(hù)支付市場(chǎng)秩序。

　　人民銀行近日公布的2022一季度支付體系運(yùn)行報(bào)告顯示，截至2022年一季度末，信用卡逾期半年未償信貸總額10926.76億元，環(huán)比增長(zhǎng)7.71%，顯示信用卡逾期壓力有所加大。

　　上市銀行年報(bào)對(duì)此亦有顯示。招商銀行在2021年年報(bào)中提到，鑒于國(guó)內(nèi)外疫情演變?nèi)詴?huì)對(duì)居民就業(yè)、收入和消費(fèi)造成短期沖擊，疊加同業(yè)各機(jī)構(gòu)進(jìn)一步加快對(duì)共債風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別和清退等因素，預(yù)計(jì)消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)短期風(fēng)險(xiǎn)管控存在一定壓力。平安銀行稱，為強(qiáng)化風(fēng)控，該行大幅收緊了信用卡的準(zhǔn)入門(mén)檻和額度管理。

　　內(nèi)蒙古銀行研究發(fā)展部總經(jīng)理?xiàng)詈Ｆ街赋觯咔閷?duì)服務(wù)業(yè)等行業(yè)產(chǎn)生的沖擊較為明顯，部分信用卡持卡客戶的收入受到影響，在沒(méi)有及時(shí)調(diào)整支出計(jì)劃的情況下，往往容易造成信用卡違約。在違約壓力下，部分持卡客戶鋌而走險(xiǎn)，轉(zhuǎn)而“以卡養(yǎng)卡”或進(jìn)行違規(guī)交易。

　　在此背景下，8月4日，上海銀行信用卡中心發(fā)布《關(guān)于進(jìn)一步明確信用卡資金用途及溢繳款限制的公告》，公告指出，信用卡資金不得用于購(gòu)房、投資、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)等非消費(fèi)領(lǐng)域。同時(shí)，為防范信用卡被用于電信詐騙、洗錢(qián)等非法交易，該行將對(duì)存疑的信用卡溢繳款（信用卡還款時(shí)多存入的資金或者存放在信用卡賬戶中的自有資金）使用及轉(zhuǎn)賬情況進(jìn)行限制。

　　7月18日，建設(shè)銀行也發(fā)布類似公告，明確信用卡資金不得用于購(gòu)房、投資、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)等非消費(fèi)領(lǐng)域。5月中旬，河北銀行發(fā)文加強(qiáng)信用卡相關(guān)交易管控，信用卡不得在房地產(chǎn)類商戶進(jìn)行交易；不得在煙草配送類商戶進(jìn)行交易；在香煙零售類商戶的單筆交易金額不得超過(guò)1萬(wàn)元，年累計(jì)交易金額不得超過(guò)10萬(wàn)元。

　　《中國(guó)銀行保險(xiǎn)報(bào)》獲悉，日前，中國(guó)銀聯(lián)向收單機(jī)構(gòu)下發(fā)了《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)防控的工作通知》，就信用卡套現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)防范，對(duì)收單機(jī)構(gòu)提出了一系列要求。中國(guó)銀聯(lián)提到，收單機(jī)構(gòu)要按照“誰(shuí)的商戶誰(shuí)負(fù)責(zé)”原則，將套現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)防治的具體職責(zé)貫穿商戶準(zhǔn)入、交易監(jiān)測(cè)、調(diào)查核實(shí)、處置約束等全生命周期的各個(gè)環(huán)節(jié)。

　　“銀行業(yè)機(jī)構(gòu)加強(qiáng)信用卡交易管控措施，一方面是強(qiáng)化監(jiān)管的需要，另一方面也是防范信用卡不良風(fēng)險(xiǎn)上升的必要措施，這對(duì)于促進(jìn)信用卡業(yè)務(wù)健康發(fā)展有著積極作用。”中國(guó)企業(yè)資本聯(lián)盟副理事長(zhǎng)柏文喜指出。

　　實(shí)際上，相關(guān)機(jī)構(gòu)加強(qiáng)信用卡資金管控也與近期監(jiān)管要求密切相關(guān)。中國(guó)銀聯(lián)方面向記者表示，此次向收單機(jī)構(gòu)發(fā)布通知是風(fēng)險(xiǎn)管理的常規(guī)工作，旨在落實(shí)銀保監(jiān)會(huì)、人民銀行近期聯(lián)合發(fā)布的《關(guān)于進(jìn)一步促進(jìn)信用卡業(yè)務(wù)規(guī)范健康發(fā)展的通知》（以下簡(jiǎn)稱《通知》）要求，推動(dòng)收單機(jī)構(gòu)進(jìn)一步加強(qiáng)商戶風(fēng)險(xiǎn)管理，提升交易監(jiān)測(cè)分析和調(diào)查核實(shí)水平，促進(jìn)信用卡業(yè)務(wù)有序發(fā)展。

　　7月7日，銀保監(jiān)會(huì)、人民銀行發(fā)布《通知》，要求發(fā)卡銀行、收單機(jī)構(gòu)、清算機(jī)構(gòu)等各主體建立健全對(duì)套現(xiàn)、盜刷等異常用卡行為和非法資金交易的監(jiān)測(cè)分析和攔截機(jī)制并依法采取措施。同時(shí)，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)采取有效措施及時(shí)、準(zhǔn)確監(jiān)測(cè)和管控信用卡資金實(shí)際用途。信用卡資金不得用于償還貸款、進(jìn)入投資等領(lǐng)域，嚴(yán)禁流入政策限制或者禁止性領(lǐng)域。

　　“之所以‘劍指’套現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題，主要在于當(dāng)前終端商戶已成為把控套現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)的主要風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，而信用卡套現(xiàn)存在失實(shí)消費(fèi)造成的消費(fèi)糾紛以及信用風(fēng)險(xiǎn)。從指向上來(lái)看，中國(guó)銀聯(lián)的舉措著重于收單行和終端商戶的風(fēng)險(xiǎn)管控，而建設(shè)銀行、上海銀行等加強(qiáng)信用卡管理則涉及發(fā)卡行、終端商戶、收單行等全過(guò)程管控。”柏文喜向記者分析。

　　信用卡資深研究人士董崢表示，雖然近年來(lái)監(jiān)管部門(mén)一再出臺(tái)有關(guān)政策，要求發(fā)卡銀行整治信用卡套現(xiàn)，以及違規(guī)流向嚴(yán)禁領(lǐng)域，但是信用卡套現(xiàn)現(xiàn)象依然比較多。其中有一個(gè)易被忽視的原因，一些銀行為了擴(kuò)大市場(chǎng)規(guī)模，往往采取大額授信方式，或者“信用卡+貸款”的方式達(dá)到獲客目的。

　　對(duì)此，銀保監(jiān)會(huì)在《通知》中要求，信用卡行業(yè)轉(zhuǎn)變粗放發(fā)展模式，不得以發(fā)卡量、客戶數(shù)量等作為單一或主要考核指標(biāo)，并合理設(shè)置單一客戶信用卡總授信額度上限，全面規(guī)范商業(yè)銀行的發(fā)卡策略和授信策略。

　　“對(duì)于銀行業(yè)機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)，一方面要認(rèn)識(shí)到監(jiān)管部門(mén)發(fā)布《通知》的重要性；另一方面，要對(duì)照信用卡監(jiān)管新規(guī)積極、主動(dòng)求變。強(qiáng)化信用卡戰(zhàn)略和經(jīng)營(yíng)策略的重檢，結(jié)合本行的戰(zhàn)略定位重新考慮信用卡業(yè)務(wù)的重點(diǎn)方向和業(yè)務(wù)模式。對(duì)現(xiàn)有業(yè)務(wù)管理制度、產(chǎn)品管理制度與流程、IT系統(tǒng)進(jìn)行優(yōu)化和完善。按照要求管理好創(chuàng)新業(yè)務(wù)，審慎推進(jìn)外部合作，以試點(diǎn)方式探索線上信用卡業(yè)務(wù)，將消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)細(xì)化到各個(gè)業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)。”內(nèi)蒙古銀行研究發(fā)展部總經(jīng)理?xiàng)詈Ｆ街赋觥?