加快養老普惠金融是適應我國人口老齡化基本國情的客觀需要，關注老年群體的金融需求，就是為老年人口提供適當、有效金融服務，為廣大老年群體提供便利、有效、安全普惠金融服務，讓更多老年人便利平等地享受金融服務。

　　近年來，我國老年人口規模日益龐大，老齡化程度不斷加深。第七次全國人口普查結果顯示，我國60周歲及以上人口已達2.6億人，占總人口比重達到18.7%，其中65周歲及以上人口達到13.5%。國際上通常認為，當一個國家和地區60周歲以上的老年人口占全國總人口比例10%或65歲以上老年人口占比達到7%，則表明該國家和地區處于人口老齡化狀態。顯然，我國已步入老齡社會，且老年人口規模日益龐大、老齡化程度日益加深，人口老齡化將是我國今后較長一個時期的基本國情。

　　但是，傳統金融體系在支持老齡事業發展方面還比較滯后，社會養老金缺口逐漸增大使得壓力凸顯，企業年金又因覆蓋面太小而難以支撐，無法滿足老年人金融需求和日常生活需求。為此，如何更好地為越來越多老年人提供普惠金融服務，如何為老年人提供轉移安全風險的可靠手段，是普惠金融必須面對和解決的新問題。

　　

　　未來，養老服務業將成為我國擴大內需的主戰場、經濟增長的新引擎。全國老齡工作委員會發布的《中國老齡產業發展報告》顯示，2014-2050年，我國老年人口的消費潛力將從4萬億元增長到106萬億元左右，占GDP的比例將增長至33%。由此可見，我國養老產業市場空間巨大，對于我國擴大消費，促進普惠金融市場發展，構建雙循環新發展格局具有重要意義。

　　顯然，金融機構應主動抓住養老產業帶來的重大機遇，挖掘養老產業新發展領域和利潤增長點，解決業務競爭同質化問題，加快轉型升級，積極為老年群體提供金融服務，成為普惠金融未來發展的一個新方向。例如，針對老年人偏好定期存款的需求，結合老年人資產、風險承受能力，研發更多老年人專屬普惠金融產品、差異化大額存單產品，使產品惠及更多老年用戶，打造老年服務生態體系，推動構建高品質的老年生活，提供更符合老年人需求的普惠金融服務。

　　

　　最大限度關注老年人群穩健、無風險的養老金融需求，解決老年金融服務差、不匹配等多方面問題，給老年人積累起一個安度晚年的經濟基礎，已經成為普惠金融為老年人群積累養老財富的社會責任，其中一個重要的領域就是養老保險，鼓勵保險公司開發與養老社區對接的各類保險產品，增加養老保障供給，滿足老年人群多樣化養老需求，放寬投保條件，增強養老保障能力，尤其是利用現代金融工具，提早為養老做準備，包括如何通過經濟活動創造價值、對勞動價值的儲蓄和保值增值、保持身體健康、緩沖意外或突發事件，完善我國多層次養老保險體系。

　　同時，加強保險、醫療、民政等相關管理部門間的協調溝通，建立信息交流和管理協作機制，制定相關的標準體系和管理規范，尤其是滿足70歲以上高齡老人保險需求，加強針對有慢性病老年人群給予特殊保障，探索開發與基本長期護理保險相銜接的補充型產品，覆蓋自付護理費用或補充護理服務項目，研究居家護理、社區護理及機構護理等多樣化、個性化保險產品，作為長期護理保險制度的有益補充。

　　

　　今天，數字技術在日常生活應用日益普及，普惠金融可以發揮出老年人日常生活場景與數字化金融融會貫通作用。例如，將養老普惠金融與政務服務相結合，為區域內老年人發放政府養老服務卡，供持卡老年人免費參觀、游覽市內景點、公園，享受長者食堂及居家養老服務券等優惠，將普惠金融服務與老年人體檢就醫深度融合，為體弱多病群體提供“有溫度”金融服務，還可以把普惠金融服務融入社區活動、休閑娛樂、餐飲消費等日常生活場景，將網上購物、在線交流有效嵌入老年人日常生活場景，提高社區老年居民生活質量，讓普惠金融服務更加貼近老年人的生活與養老需要。

　　由于農民、城鎮低收入人群、老年人文化程度普遍不高，對新技術、新工具、新產品接受程度較低，容易遭受數字金融排斥，難以享受到數字普惠金融帶來的生活服務便利，產生了“數字鴻溝”問題。

　　現階段，傳統金融行業對老年人的排斥還是明顯存在的。按照2010年頒發的《個人貸款管理暫行辦法》，只要“具有完全民事行為能力”也就是18歲以上的公民都可以成為借款人。但在金融市場中，很多商業銀行都有明文規定不接受60歲或65歲以上公民的貸款申請，50歲以上的人貸款申請成功率也比較低。在養老保險方面，不少傳統保險機構也不再接受50歲以上人群。

　　對此，普惠金融可以大力發展養老普惠金融，提供專屬老年人的數字化服務，聚焦老年客戶移動終端、人工智能、APP等數字技術，融入老年人日常生活場景，有效提高老年人群獲取金融服務便利性，搭建多元融通的服務渠道，尤其在遠程開戶、線上支付、保障網絡轉賬方面盡量推出符合老年人習慣和更簡單、更方便的數字化金融產品服務，著力打造無障礙服務體系，讓老年人聽得懂、會使用、敢消費，讓更多老年人能夠放心安全使用數字普惠金融產品和服務，解決老年人使用不足、效率不高和安全不夠問題，縮小“數字鴻溝”，將被數字金融體系排斥的老年人群納入主流金融體系，為老年人群提供更加普惠、綠色、人性化的數字金融服務。

　　總之，加快養老普惠金融是適應我國人口老齡化基本國情的客觀需要，關注老年群體的金融需求，就是為老年人口提供適當、有效金融服務，為廣大老年群體提供便利、有效、安全普惠金融服務，讓更多老年人便利平等地享受金融服務，不斷構建有溫度的養老普惠金融體系，實現普惠金融高質量發展，有力支持養老產業持續健康發展，以提高老年人金融服務的獲得感、幸福感、安全感。

　　（作者單位：中國人民大學中國普惠金融研究院）